Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ни банки, ни страховые компании не торопятся приобщиться к системе ипотечного кредитования. Из-за отсутствия статистики по возвратам кредитов и дефолтам заемщиков страховщики просто не могут оценить реальные риски и просчитать необходимую сумму премии.

Газета, 25 июля 2003 г.

За снижение банковских рисков заплатит заемщик

1639 просмотров

Запуск механизма страхования рисков по ипотечным кредитам приведет к существенному уменьшению размера первоначального взноса при приобретении квартиры и сделает ипотеку более доступной. Правда, это произойдет не раньше чем в 2005 году. К тому же страхование банковских рисков придется оплачивать заемщикам.

Сумма первоначального взноса сократится до 10%
Сегодня в России есть все для того, чтобы ипотека заработала в полную силу: спрос на квартиры, готовое жилье, относительно "длинные" деньги у банков. Однако ипотека по-прежнему доступна немногим. Чтобы минимизировать свои риска, банки не стремятся уменьшать сумму первоначального взноса (обычно она составляет 20 - 30% от стоимости квартиры), а процентные ставки по кредитам снижают только под давлением конкурентов. Эксперты фонда "Институт экономики города" и американского Urban Institute считают, что страхование кредитных рисков при ипотеке поможет решить эту проблему. Этот вид страхования, называемый еще "ипотечным страхованием", призван защитить кредитора от убытков в случае, если заемщик не вернул кредит и если выручки от реализации заложенного жилья не хватает, чтобы компенсировать фактические расходы и упущенную выгоду (такая ситуация может сложиться при падении цен на недвижимость). По мнению представителя Urban Institute Раймонда Страйка, минимизация кредитных рисков позволит банкам выдавать более крупные кредиты под меньшие проценты, поскольку накладные расходы сократятся за счет больших объемов. "Введение ипотечного страхования позволит снизить долю собственных средств заемщика до 10%, - считает президент фонда "Институт экономики города" Надежда Косарева. - Это позволит существенно повысить доступность кредитов для населения, в первую очередь, решит проблему молодых семей с довольно приличными доходами, не имеющих средств на первоначальный взнос".

Стоимость страховки будет включена в стоимость кредита
Однако сегодня все эксперты уверены, что расходы на страхование банковских рисков лягут на плечи заемщиков. По мнению Страйка, это можно сделать тремя способами. Кредитор может обязать заемщика страховать риски по кредиту - то есть просто не выдавать кредиты без такой страховки. Банк может включить дополнительные расходы по страхованию в процентную ставку по кредиту либо взимать с заемщика единовременный платеж в момент заключения ипотечной сделки. Например, в рамках принятой в США правительственной программы страхования кредитных рисков подобная страховка составляет около 1, 5% от суммы кредита единовременно и ежегодные 0, 5% в дальнейшем.
Пакет страховок, который необходим для получения ипотечного кредита в России, чаще всего укладывается в 1 , 2 - 1, 5% в год от невыплаченной суммы кредита. Но у нас заемщик страхует не договорные отношения, а приобретаемое в кредит жилье, право собственности на него и свою жизнь. Американский вариант, может, и облегчит получение кредита, но вряд ли его удешевит: отечественные банки могут не устоять перед искушением использовать одновременно обе формы ипотечного страхования. В этом случае заемщику придется за свой счет страховать не только квартиру и жизнь, но еще и договорные отношения с банком.

Страховщики боятся ответственности

Впрочем, пока ни банки, ни страховщики не торопятся приобщиться к системе ипотечного кредитования. По словам гендиректора страховой компании "Стандарт-Резерв" Виктора Юна, "словосочетание "кредитное страхование" вызывает у страховщиков нервную дрожь". Из-за отсутствия статистики по возвратам кредитов и дефолтам заемщиков они просто не могут оценить реальные риски и просчитать необходимую сумму премии.

К тому же страховщики опасаются возрождения практики, существовавшей несколько лет назад в России. Тогда банк страховал риск невозврата кредита, выдавал этот кредит, заемщик его не возвращал, а страховая компания компенсировала банку убытки.

Консультант Раймонд Страйк также предостерегает от подобной практики: "Я не рекомендовал бы внедрять в России систему, при которой страховщик компенсирует 100% невыплаченного кредита. При таком подходе банку нет необходимости оценивать платежеспособность заемщика, поскольку все риски перекладываются на страховщика.

Это может привести к большому количеству дефолтов и разорению страховщиков". Он также полагает, что система ипотечного страхования в России будет эффективной, если в ней будут участвовать частные страховые компании и государство. По его мнению, федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) должно стать сторонним наблюдателем: в противном случае не исключено давление со стороны госструктуры на страховщиков в вопросах страхования "плохих" кредитов.

На формирование системы ипотечного страхования, как считают эксперты, потребуется минимум два года, и лишь в долгосрочной перспективе эта страховка приведет к падению процентных ставок по кредиту.

Ольга КУЧЕРОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »